お金の悩みは尽きないけれど、「誰に相談すればいいのか分からない」。そんな風に迷っていませんか？
ネットで探せば「無料相談」があふれているし、かといってプロに頼もうとすると「相談料1万円」と言われる……。YouTubeを見れば情報は手に入るけれど、自分の家計に当てはめる時間は、忙しいサラリーマンにはありません。
今回は、FP1級ホルダーである私が業界をヒアリングして分かった、**FP業界のピラミッドと、実は一番お値打ちな「第3の選択肢」**について、本音で解説します。
📌 この記事の30秒まとめ
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✅ FP相談の仕組みを整理：「無料相談」と「有料相談」、それぞれのメリット・デメリットをFP1級ホルダーの視点で分かりやすく図解。✅ 第3の選択肢「副業FP」：/span>商品販売を目的としない「圧倒的な中立性」と、低価格を両立した新しい形をご提案。✅ 知識を「実行」に変える伴走：動画やネットでは解決できない「あなたの家計」に寄り添い、具体的なアクションまで一緒に進めます。✅ 確かな成果を実感：実際に「月3万円の固定費削減」など、知識を正しく活用することで得られる変化をトライアル事例とともに紹介。
1.【図解】FP業界の「系統樹」を見てみよう
FPと一口に言っても、その中身はバラバラです。まずはこの図を見てください。
2. 徹底比較！それぞれの「Pros & Cons（表裏）」
それぞれのFPには、メリットとデメリットがはっきりと分かれています。
タイプ メリット（Pros） デメリット（Cons） 企業内FP 相談料が無料。その場で契約まで完結してラク。 自社商品への誘導が強い。他社と比較できない。 独立系（無料） 複数社を比較できる。店舗型で相談しやすい。 「売る」ことがゴール。 手数料の高い商品に偏ることも。 独立系（有料） 高い専門性と中立性。資産運用に強い。 相談料が高い（1万円〜）。 一般人にはコスパが悪い。 副業FP 圧倒的な中立性。低コスト。同じ目線の伴走。 回答に時間がかかる。商品紹介・契約ができない。 企業内FPや、独立系(相談料無料)FPはライフプランニング表の作成も含めて無料サービスであることが多いです。これらはあくまでも金融商品の契約を取るための呼び水であるということを理解しておくことが必要です。
私がヒアリングしたある独立系FP企業では、「顧客から相談料は取らないが、コミッション（販売手数料）を上げる。コミッションを意識した顧客戦略が重要。」という実態がありました。企業である以上、利益を出さなければならないので、これは仕方のないことです。
また、最近は銀行などから「無料FP相談を提供します」といった電話が良くかかってきませんか？
これは銀行などがFP企業にFP相談をアウトソースしていることがほとんどです。企業内FPと独立系FPのハイブリッドです。金融機関提供の無料FP相談の狙い（著者考察）
- 銀行の狙い： 自社の行員では手が回らない「細かいライフプラン相談」を外注し、顧客満足度を上げる。さらに、FPが引き出した顧客の資産状況（他行の預金など）を把握し、最終的に住宅ローンや投資信託、遺言信託の契約に繋げたいと考えているはずです。
- 独立系FP（受託側）の狙い： 銀行から「業務委託費」をもらいつつ、相談の中で保険などの「提携商品」を販売してコミッションを得る。銀行の顧客という「質の高い見込み客」に無料で出会えるのが最大のメリットともなります。
このような話を聞いてしまうと、相談する側からすれば「本当に私のためを思ってのアドバイス？」と不安になりますよね。
となると、相談料を払って受ければ完全に中立なアドバイスを受けられる！となりますが、如何せん我々一般人にとっては相談料が高いと感じるはずです。
- 有料FPの相談料：1時間5,000円〜10,000円 (参考:日本FP協会 相談料の目安（有料相談）より）
更に参考までに他の士業などの金額も調べてみました。
専門家 相談料の相場（1時間あたり） 主な業務内容 弁護士 10,000円 〜 20,000円 法律トラブル、訴訟（30分5,000円〜が標準） 税理士 10,000円 〜 30,000円 税務申告、高度な節税相談 FP（有料） 5,000円 〜 15,000円 ライフプラン、家計改善、資産運用 行政書士 3,000円 〜 6,000円 書類作成、許認可申請 専門家としては適正価格かと思いますが、一般のサラリーマンが「ちょっと家計を見てほしい」だけで数万円払うのは、正直ハードルが高いですよね。（対して、他の士業は必要に駆られて依頼するので絶対必要な出費）
3. 新たな選択肢「副業FP」とは？
ここまでお話しした通り、現在のFP相談は「無料だけど誘導がある（企業系）」か「中立だけど高すぎる（有料系）」に結局のところ集約されると考えます。
私自身、FP1級を取得し、業界の実態をヒアリングする中で、「その中間にある、もっと身近で、もっと本音で話せる場所が足りない」と痛感しました。
そこで新たな選択肢として副業FPをご紹介したいと思います。はい、私自身のことです。私のような副業レベルのFPでしたら、中立性を保ちつつ、かつ低コストで提供ができるかと思います。
現在、私は以下の3つをコンセプトにした、新しいスタイルのFPサービスを設計しています。- 圧倒的な中立性（副業だからこそ、商品を売る必要がない）
- 手の届くコスト感（企業のような固定費を乗せない、等身大の価格）
- 1級ホルダーの専門性×伴走型（YouTubeでは解決できない「あなたの悩み」に寄り添う）
価格設定や具体的なサポート内容は、現在「サラリーマンの皆様にとって、最も価値を感じていただける形」を目指して検討中です。
もちろん、副業ゆえの弱点もあります。平日の即レスは難しいですし、特定の金融商品をお繋ぎすることもできません。ですが、それは『紹介料のためにあなたを誘導することが物理的に不可能』であるという、最大の誠実さの裏返しでもあります。
4. 副業FPのトライアル状況
現在は知人に対してトライアルとして無償でファイナンシャルプラン・アドバイザーを行っております。成果としては、合理的な保険の見直しや、資産形成、相続の事前把握といったことに関して進捗しております。保険については保障についての整理から、利回りの観点での評価を行っています。
何より大きな成果は知人がお金について、しっかり考えるようになったことです。
最大の売りである伴走型として、共通のNoteを持ちタスク化を行い、無理のない範囲でフォローアップしています。（知人は意識を持つようになりましたが、やっぱり忙しくて手が回らないことも多いので実行できるよう伴走を意識しています。）
- トライアルでの成果
- 保険見直し：月約3万円の削減 ⇒ 利率の良い定期預金へ一時退避
- 保険契約者の見直し：将来的に贈与にならないよう対応
- 伴走Note：保険会社への確認、預金の整理など具体的なアクションで確認、課題・目標のリスト化
「正しい知識はYouTube・インターネットにあります。でも、正しい実行には『隣にいる誰か』が必要です。私は、あなたのその『誰か』になりたいと考えています。」
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